第十二章：治国之策（三）

等到房玄龄消化的差不多了，夏义哲又开始说起第四策：“开设银行，所谓银行，是一个经营货币信贷业务的金融机构。房相可以将其理解为是国库在民间开设的一个营利机构，此银行只能由朝廷经营，凡敢私人开设者，杀无赦，即使是陛下以私人名义来办也不行！”

郑重的说出这么一句，等房玄龄记好之后，他继续说道：“此一条与我前面所说的重铸货币和鼓励商贸相辅相成，我将银行按性质分为四种，一为皇家银行，主管货币的铸造发行和调控市场，是国家经济与金融的中心，地位最高，责任也最大，需严格控制货币的发行数量以免造成通货膨胀和经济泡沫。此银行只开设在长安城内，虽然名为皇家银行，但却不能归皇家管理。

二为发展银行，此银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合三省政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当朝廷发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的工具。

三为商业银行，其下可细分为农业、工业、和商业三行，其职责是为存款、贷款、汇兑等业务来承担信用中介。

存款很好理解，比如我家里钱太多了，担心放在家里不安全，那么我可以把钱存进银行，然后银行为我开具存款票据。存款分定期和活期，定期是存入之后不到时间不能取出，每月可得存款额千分之一的利息，活期可随存随取，但不享受利息。

贷款是指我向银行借钱，比如我想开一家酒楼，但钱不够，那么我就可以向银行申请贷款。根据贷款时间的长短，贷款人需要向银行支付不同利率的利息，总之就是时间越长利息越多，不足一月按一月计，且每月必须偿还一部份贷款金额和利息。贷款分为信用贷款和抵押贷款，信用贷款需要贷款人的个人信用和收入良好为凭，且确实有还款能力才可发放；抵押贷款是贷款人用固定财产，如房屋等做为抵押进行贷款，银行评估后放出抵押物最高七成的金额作为贷款。若贷款人无力偿还，则银行有权将抵押物冻结后进行拍卖，然后在拍卖所得里扣除剩余贷款额和利息、以及一部份的违约金。

这里面的利率需要银行评估后再来决定，我说的只是一个大概方向，若是贷款操作得当，可杜绝掉民间的高利贷，并且能够防止出现百姓卖儿卖女的情况。

最后是汇兑，简单一点来说，就是为人提供不同币种之间的兑换，大额的兑换可向兑换需求人收取万分之一的手续费。如钱币损坏，若能拿出整个钱币，银行有义务为其换取等值的新币；若钱币有缺失，则只能按所余部份换取等量币值。此业务不收取费用，应为朝廷给予百姓之便利。

第四种银行为投资银行，顾名思义，就是把银行里的钱拿去各行各业进行投资。比如我开酒楼，当我想扩大经营而又没钱的时候，或者是银行觉得我这酒楼非常有发展前景的时候，那么都可以投钱参与进来获取一部分股份。

当然了，这四种银行并不明确规定只能干什么，所有的金融业务它们都可以办理，只是因为性质不同，在各方面的侧重不同，给予客户的优惠条件也会不同。就比如我刚才说的商业银行，如果我是农民，肯定是去农业银行，如果我是商人，那么我就会优先选择对商人有优待政策的商业银行。”

这一讲又是林林总总的一大堆，直讲得夏义哲一顿口干舌燥。

房玄龄的手稿也写了一大堆，直把他手臂写得一阵酸软乏力，但是对于他来说，这些东西似乎确实是对治国有用，所以即使是再累也仍旧甘之若饴。

稍微歇息一下，喝完一盏下人送来的茶水，夏义哲又继续说起第五策：“增设学堂，由朝廷出资在大唐境内各地增设学堂，对年幼孩童实行一定年限的义务教育，百姓家中孩童在到达蒙学年纪时必须将其送入此学堂，且只能在此学堂进行蒙学教育。此策不但可以让百姓们对殿下感恩戴德、为朝廷培养人才，更可以削减那些世族大家在读书人心中的影响力。此学堂不只教四书五经，还须加格物学科和武科，这样一来工商能兴，军中也能够后继有人。”

这一策对于那些世家大族来说是一招非常凶狠的毒计，因为他们掌握着读书人的命脉，稍微有点身份的人都想与他们扯上一些关系，朝中不少官员便是出身于这些家族。

房玄龄的老婆娘家是五姓七望之一范阳卢氏，他听得一阵满头大汗，但是出于对李世民的忠心和对百姓们的关心，他还是把这一策给逐字逐句的记了下来，然后有些为难的开口道：“此策甚难，虽是百姓和大唐之幸，然书物金贵，先不说要在大唐境内尽设学堂何其困难，单是这教习之物就已是一大问题，没有书本授课，徒呼奈何？”

夏义哲安慰道：“这个问题我有办法解决，你们该操心的是怎么请动那些教书先生。”

房玄龄听得眼前一亮，惊得顿时站了起来，着急道：“先生何法？若能解去书本奇缺之题当为大善！”

没想到他居然会因为这么一个小问题激动得都差点跳了起来，夏义哲汗颜道：“这件事先不说，房相且先记我后面诸策。”

见他有意卖关子，房玄龄微微有些失望，想到他后面还有五策要说，于是急忙告罪道：“房某失态，只怪房某家中藏书也不过百余部，实在是对此事尤为盼望，倒惹先生笑话了。”

夏义哲笑道：“房相暂且莫急，我之法定能让你家中藏书于顷刻间增添十倍有余。对了，我刚才打算要说的第六策是什么来着？”

房玄龄闻言急忙翻看了一下最早的一张手稿，提醒道：“先生说的是颁布专利法，房某虽熟读历朝律法，但对于先生所言的专利法却从未听闻过，还请先生详示。”

夏义哲点头道：“比如我发明了一样东西，这东西的生产技术就叫作专利，诸如酿酒秘方、制铁技艺等等，皆可称之为专利，若是秘方确为独一无二，便可向朝廷申请专利保护。当然，为防后面再有人重复申请，朝廷必须留档。

得专利者可享朝廷的专利法保护，任何使用此专利技术者皆须向朝廷支付一定的专利费，然后由朝廷扣除小部分用于贴补专利局的日常维护，剩下的则全部转付给专利人。

根据专利技术的精益程度，可享不同年限的专利保护，也就是说到了一定年限之后，或者专利人自己主动放弃，又或者他将该技术公布于普通大众知道，那么使用人便可以不必再支付专利费。专利可转卖他人，朝廷若发现绝密技术亦可与发明人商谈够买，但不可强买，该是谁的就是谁的。许多匠人虽然技艺精湛，但生活却潦困无比，专利费能够让他们过上好日子，而且还能够让他们留名，这样便可以鼓励工匠们不断创新，我大唐也才能够永远兴盛下去。”